一、信贷总量增长与结构调整优化的开元棋牌入口关系

　　保持一定的开元棋牌官网入口信贷总量增长是银行提升经营效益、维护客户关系、促进业务发展 的必要前提和基础。在目前我国银行业经营环境下，贷款利差收入依然是银行的主要收入来源，没有一定的信贷增长就不可能保持银行利润的持续增长，同时在信贷资源相对短缺的情况下，信贷投放也是维护客户关系的重要手段之一。因此，信贷总量持续增长是商业银行经营的基础，信贷市场拓展依然是银行经营的重中之重。

　　在保持信贷总量增长的同时，必须不断优化信贷结构，这不仅是提升经营效益的需要，也是防范信贷风险的需要。但是在实际工作中，当面临调整与增长的抉择时，我们往往选择了开元棋牌官方网站增长而放弃了结构调整与优化，从而为经营效益提升和信贷风险控制埋下隐患。如某银行分行860亿贷款（2014年末数），公司贷款684亿， 占近80%，而个人贷款132亿，仅占15%多一点，远低于全国个人贷款28%的平均占比，而在公司贷款中前十大户的贷款占比高达65%，这样的贷款结构导致了该行的效益提升步履维艰。而某二级分行的贷款结构却与此相反，在230亿公司贷款中，大型客户（项目）贷款79亿，占比仅34%，而中小型客户（民营煤炭生产贸易企业居多）贷款151亿，占比近66%， 2014年以来，该行不良贷款大幅增长，不能不说与该行不健康的信贷结构有关。

　　那么什么样的结构是优良的结构呢？ 这没有一个统一的、固定的静态标准。从近两年不良贷款成因分析可以看出，追求信贷增长必须形成大中小客户协调发展、中长期和短期业务接续增长、基础设施和生产流通及服务业并重、区域结构与区域优势匹配、公司和个人业务比例适当、 境内外和表内外业务有效联动、资本消耗低、综合收益高、资产质量优、总体风险可控、充满活力和竞争力的信贷发展格局，我们认为这样的结构就是比较良好的信贷结构。

　　二、加快信贷发展与强化信贷管理的关系

　　信贷发展与信贷风险管理有着天然的密切联系，二者相伴而生、辩证统一。一 方面，风险管理通过程序制约、制度管理和必要监管来对信贷扩张进行相应控制，这就必然会与追求信贷业务增量增速的要求产生矛盾。但另一方面，进行信贷管理的目的是为了促进信贷健康可持续发展，没有有效风险监管保障信贷资产质量的全面提高，也就不可能实现信贷业务经营效益不断增长。因此，我们必须正确认识和把握这一辩证关系，在加快信贷发展与强化信贷管理之间寻找一个最佳的平衡点。

　　加强信贷管理是加快信贷发展的有力保证。我国银行业的信贷实践表明，资产 质量“三分在贷，七分靠管”。根据调查统计，在不良贷款重灾区的某银行二级分行， 仍然有七个支行不良率在1%以下（2015年末数字），而有的支行不良率却高达百分之十几二十几，最高的达到了55.开元棋牌官网5%。同样的行业政策、同样的区域经济环境、同样的信贷流程，但贷款不良率却相差如此悬殊，据我们调查，原因有多方面，但主要还是出在了管理上。从主观上说，信贷管理弱化、管理缺失、管理不到位是造成本轮不良贷款集中爆发的主要原因。 目前进行的公司客户裸贷治理就要求我们加强对企业基本账户的管理。我们以二级分行为比较单元，对各行法人客户基本账户占比和贷款不良率进行了相关性分 析，从分析结果看，基本账户占比与不良率呈负相关，基本账户占比高的分行，不良率相对较低，资产质量相对较好；基本账户占比低的分行，不良率相对较高，资产质量相对较差。这从另一个侧面说明了加强信贷管理（对企业基本账户和资金的监管）对防范信贷风险的重要性。

　　总之发展离不开管理，管理是为了更好地发展，信贷管理水平的高低决定了我们的信贷发展能走多稳、走多远。

　　三、政策统一性与区域资源禀赋结合的关系

　　控制风险是各家银行经营发展的基本前提，所以要针对风险形成的机制、触发机理、传染路径等，完善自身的风控体系、信贷规则，这就必须坚持信贷政策的统一性。从历次金融危机来看，信贷政策和风险偏好的统一性是商业银行关键的治理工具，也是健全全面风险管理的重要组成部分。同时，为了贯彻国家宏观经济政策、产业政策，也需要商业银行保持信贷政策的统一性。例如，对于国家在立项、用地、环评、绿色信贷、产业结构调整、宏观经济调整方面的要求，全国一盘棋， 必须统一落实并执行。

　　在执行全行统一信贷政策的前提下， 商业银行也应该统筹考虑国家经济区域布局和规划、各地资源禀赋、区位优势、风险管理能力、产业集群特征和金融环境等方面的差异，因地制宜选择行业、客户、 产品发展重点和管理重点，对具备显著比较优势的区域特色行业或重点骨干企业给予差别化政策，以合理兼顾政策统一性和发挥各地优势相结合。

　　这里有几个问题值得我们基层行去思考并灵活掌握。第一，总行风险提示和限制的业务未必不能做。全国东中西部区域差异大，不能搞“一刀切”。只要实质风险可控，即便省行没有权限，也可申请总行审批，关键是实质风险可控。第二， 总行明确支持的业务也不一定适用本区域分行。这需要分支机构根据区域经济发展特点、自身经营管理能力区别对待，避免 “一窝蜂”。第三，要重视风险传染的机理和规律。东西部存在产业接替的问题， 一般情况下，风险先从发达地区开始暴露，这些地区经济比较活跃，对市场反应更灵敏，经济下行对企业经营的影响也更快。所以，西部地区分行要根据东部发达地区行的先行指标及时调整自己的信贷经营策略。

　　四、控制风险与提升效益的关系

　　控制风险与提升效益首先是辩证统一的关系，它们是统一的、相互促进、相互 提升的关系，而不是对立的关系。在我们银行许多干部员工中存在这样一个认识误区，即控制信贷风险意味着信贷管理要求的严格和信贷准入门槛的提高，信贷门槛的提高必然影响信贷市场的拓展，信贷市场拓展受限必然导致信贷投入不足，信贷投入不足必然影响银行经营效益提升。这样的认识在银行干部员工中带有相当的普遍性，特别是在经济上行期。这个认识的错误在于只看到了控制风险与提升效益相互影响的一面而没有看到它们相互促进的一面，即控制信贷风险能够提升信贷资产质量，而资产质量提升一则可以减少贷款直接损失，二则可以从财务上减少拨备， 而这两者都直接影响银行经营效益提升。 所以从这方面说，控制信贷风险也就是提升经营效益。

　　控制风险与提升效益关系的第二层要义是收益与风险必须匹配。我们知道，风险与收益是相对应的，风险较大的业务， 其要求的收益率相对较高；反之，收益率较低的投资，风险相对较小。所以，要根据客户信用状况、还款能力、综合贡献及成长潜力等实行差别化定价，以RAROC定价水平为基础与客户议价，对于信用风险状况好、偿债能力强、综合贡献高的客户，可适当给予利率优惠，反之则应提高贷款价格。

　　当然，我们不能为了追求效益、完成考核指标，而去发展高风险客户或者业务。我们从2010年开始大力发展贸易融资、商品融资业务，认为对于这类业务银行议价能力强，能够较好提升我行经营效益。但从目前实际结果来看，由于没有把握好业务发展过程中的风险控制，近两年这两项业务的不良贷款给我行综合收益带来了较大影响。所以，我们不能盲目地认为风险越大，收益就一定越高。风险与收益相匹配的原理只是揭示了风险与收益的内在本质关系：风险与收益共生共存，风险和收益是一枚硬币的两面，收益获取以适当的风险为代价，风险承担必须以相应收益作补偿，两者共生共存，统一于银行经营管理实践之中。

　　总之，控制风险促进效益提升，效益提升也依赖于风险控制，风险控制工作也就是经营效益提升工作。要彻底摒弃那种风险控制不产生效益甚至影响效益提升的观念。只有正确认识风险，处理好风险与效益的关系，才能持续稳定提高银行经营效益。

　　五、当期发展与长期风险防控的关系

　　当期发展与长期风险防控的关系实质上就是当前利益与长远利益的关系。要处 理好当前发展与长远风险的关系，就是要在当前选择的时候，为今后的长远发展打好基础、不留隐患。可以说，我们现在上升的不良率、不断暴露的风险贷款，与我们当时过分强调当期发展，忽视长期风险控制有着必然关系。例如，部分分行在总行严格限制钢铁等严重产能过剩行业贷款的形势下，仍为钢铁企业新增贷款，或置各种风险提示和贷款压降目标于不顾，总觉得钢铁企业盘子大、贡献高，不愿主动退出或压降，导致最后贷款劣变，想退也退不出来。总行加大新发放贷款管理力度，就是为了防止分支机构为了短期利益、任期内考核指标，而放弃长期风险控制，放弃长期利益。在任何时候，任何条件下，银行经营管理者都必须兼顾短期利益与长期利益，在追求当前效益的同时关注未来的风险防控，坚决纠正其经营上的短期和短视行为。

　　当然，一定条件下的短期利益，是长期利益的基础，与长期利益是一致的。 长期利益寓于短期利益之中，短期利益是长期利益的阶段性表现形式。我们不能为了过分强调长期风险防控，而放弃当前发展，所有问题都必须在发展中得到解决， 所以，必须不断开拓新的信贷市场，取得高质高量的当期发展。

　　可以说，能否处理好当前发展与长期风险防控的关系，短期利益和长期利益的关系，是检验我们风险控制能力是否成熟的重要标准。因此，长期有效的风险防控是持续健康发展、提高经营效益的保证。在发展进程中，我们既要解决当前问题，确保当期目标和阶段性任务圆满完成；又要统筹当前和长远的关系，统筹速度、质量与效益的关系，统筹资本、规模和结构的关系，根据经济形势、客户经营变化及时调整发展战略和信贷投向，在确保实现当期效益的同时实现长期风险可控。

　　六、政策制度合规与实质风险把控的关系

　　这两者的关系实质就是原则性和灵活性的关系。要处理好政策制度合规与实质 风险把控的关系，就是要在坚持原则性前提下，保持风险把控的灵活性。原则性更多体现在严格执行相关政策制度，而灵活性更多体现在服务品质上。只看政策，不看客户，难免犯本本主义错误；而只看客户，不看政策，随时可能撞政策红线，两者缺一不可。

　　在信贷工作中，我们要始终遵循依法合规，坚守风险底线的原则，做到监管红线不能碰，风险底线不能破；遵循授权审批、程序合规的原则，对于不合规、风险特征突出的业务敢于说“不”。要时刻保持清醒头脑，注意研究和分析人民银行、银监会、国家发展改革委、环保部等部门的政策导向，认真落实国家宏观调控政策。特别是总行关于信贷业务的政策、制度、管理办法等，必须作为我们严格执行的最基本要求。对于不符合国家宏观调控政策和我行行业信贷政策、风险较大的信贷业务，要坚持原则，敢于放弃、善于放弃，要学会选择。

　　在坚持原则的同时要兼顾和平衡好风险防范和市场开拓，前中后台都必须把 “把控实质风险”作为开展信贷业务的核心。如何把控实质风险，我们认为要重点关注几个要点。一是要重点关注借款人综合实力、实际控制人等情况，搞清楚借钱给谁；二是分析贷款用途是否明确、合 理、合规、适度、真实；三是分析还款来源是否明确、可靠、充足；四是重点关注代偿能力和担保意愿，以及抵押品的变现能力，确保能够覆盖贷款本息。在信贷业务实践中，有些业务在某些方面不完全符合总行信贷政策，但只要实质风险可控， 我们就可以申请总行在政策上突破。

　　在实质风险可控的前提下要注意信贷经营的灵活性，不僵化教条、不认死理。而要做到这一点，则必须吃透弄懂政策制度，并充分掌握客户和市场的运营特点，才能实现原则性与灵活性的有机统一。既要避免风险分析简单化，只看到表面现象，看不到影响融资安全的潜在隐患和不确定性，风险分析抓不住重点和实质的问题，又要防止发生过分夸大风险，或在风险分析中仅简单罗列全部风险因素，机械教条的对照政策制度条文，对各种风险发生的可能性不作分析的现象。所以原则性和灵活性是有机统一的，它们共同统一于对信贷实质风险的把控之中。

原文见《中国城市金融》2016年第8期

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